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Calcular Prima de Seguro de Vida

segurodevida

Ya todos, a esta altura, debemos conocer lo que es un seguro de vida, al que yo siempre agrego que está mal llamado de esa manera. El riesgo cubierto es la muerte, pero por una cuestión de marketing, se lo ha llamado así.

En la actualidad existen dos tipos de seguro de vida, el primero es el que la empresa aseguradora paga una indemnización a los beneficiarios en el caso en el que el asegurado muera por alguna de las causas establecidas en el contrato mientras que la segunda modalidad que existe es la que la aseguradora le paga una indemnización al asegurado o beneficiarios en el caso de que el asegurado se encuentre vivo en una fecha futura determinada. La primera modalidad es la más habitual y la que esta mal llamada seguro de vida ya que lo que la obligación  de la empresa asegurado nace cuando el asegurado fallece. El segundo es el verdadero seguro de vida, aunque ambas modalidades se comercialicen con el mismo nombre.

Volviendo al tema, un seguro de vida amparará económicamente a nuestra familia o a los beneficiarios declarados en la póliza ante cualquier siniestro que atente contra la vida del asegurado, como la de su familia.

A raíz de ello, y porque es el único seguro que “todos alguna vez usaremos”, es que fueron adquiriendo gran popularidad y amplitud en el mercado. Hasta llegaron a ser similares a títulos, que se negocian en la bolsa.

Dentro de los tipos de seguro de vida podemos encontrar a los que son temporarios, o eternos (el único que tendrá que cubrir el riesgo, sí o sí); los que son con primas constantes, o variables, entre otros, como ya hemos explicado el año pasado.

La prima de seguro de vida es el importe que el asegurado tiene que pagar generalmente de forma mensual a la empresa aseguradora con el fin de que esta le brinde una indemnización en el caso de que este sufra una muerte por alguna de las causas incluidas en el contrato o se encuentre vivo a una determinada edad, según sea la modalidad contratada por el mismo.

Ahora bien, por qué si tenemos 20 años y no fumamos pagamos mucho pero mucho menos que una persona de 40 y fumadora. Lógicamente, el riesgo es mayor en el segundo caso y por eso la prima varía.

Para despejar las dudas y estar preparado antes de solicitar una cotización de su seguro de vida, o de su familia, le dejamos una breve explicación de cómo se compone la prima total del seguro de vida.

Previo a empezar a exponer fórmulas, es necesario saber qué elementos intervienen y la cuantía de los mismos:

Tablas biométricas: o también llamadas tablas de mortalidad, que establecen las probabilidades de muerte y supervivencia de un colectivo de personas.
Probabilidades: en base a la tabla anterior se calculan las probabilidades de muerte o supervivencia:

  • lx: Número de personas vivas a la edad x.
  • p: probabilidad de que una persona de edad x alcance con vida la edad x+1.
  • q: probabilidad de que una persona de edad x no alcance con vida la edad x+1.

Asimismo, existen otros conceptos para el cálculo de la prima:

  • CA: capital asegurado.
  • i= tipo de interés.
  • V= 1/(1+i)t, este es el factor de actualización financiera.
  • PP= Prima pura.

De esta manera, la fórmula a utilizar para calcular su póliza de vida será la siguiente:

prima1

Entre los principales beneficios adicionales que se pueden incluir el seguro de vida encontramos:

  • Doble indemnización por muerte accidental.
  • Incapacidad total y parcial permanente por accidente.
  • Incapacidad total y permanente por accidente.
  • Renta Diaria por Internación por accidente.
  • Cobro del 50% del capital asegurado al cumplir los 60 o 65 años de edad.
Entre las principales exclusiones que podemos encontrar en un seguro de vida podemos mencionar:
  • Suicidio durante el primer año de cobertura o durante todo el contrato dependiendo de la aseguradora donde se contrate el mismo.
  • Siniestros causados con intención.
  • Siniestros causados debido a embriaguez o por hacer uso de estupefacientes.
  • Actos de imprudencia temeraria.
  • Guerra. Hechos de carácter pólitico/social.
  • Temblor de tierra, erupción volcánica, inundación, fenómenos meterológicos extraordinarios.
  • Radiación nuclear o contaminación radioactiva.
  • Ser deportista profesional y como amateur de algunos considerados como muy peligrosos.

Además de los seguros de vida existen otras modalidades de seguros, entre los que podemos mencionar:

  • El seguro automotor.
  • El seguro del hogar.
  • El seguro de incendio.
  • El seguro de caución.
  • El seguro de compra protegida.
  • El seguro de accidentes personales.
  • El seguro de transporte.
  • El seguro de responsabilidad civil.
  • El seguro de embarcaciones de placer.
  • El seguro de riesgo de trabajo.
Estos no son todos los seguros que se podemos encontrar, pero son los más populares o desarrollados en el país.

Entre las principales empresas que comercializan seguros en Argentina podemos nombrar:

  • La caja de ahorro y seguro.
  • Answer.
  • Allianz.
  • Mapfre.
  • Sancor.
  • Generali.
  • Argos.
  • Zurich.

Si bien estas no son todas las empresas que actúan en el mercado argentino son de las más importantes y todas ofrecen entre sus productos el seguro de vida, por lo que podemos decir que existe una gran competencia sobre dicho producto, también es uno de los seguros más populares debido a que es el único o uno de los pocos que se utilizará en algún momento.

Existe una gran competencia y la gran mayoría de las empresas intentan desarrollar este seguro de la forma más amplia posible, aunque el fuerte de la misma sea otro tipo de seguros.

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4 responses to “Calcular Prima de Seguro de Vida

  1. Hola, donde puedo encontrar informacion para calcular primas por rango de edad para seguros de vida.

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