El seguro de accidentes, también conocido como seguro de accidentes personales, es un concepto que se refiere a un tipo de cobertura cuya característica común es brindar un beneficio o compensación monetaria a la ocurrencia de un accidente cubierto en la póliza.
La cobertura de un seguro de accidentes está sujeta a restricciones o exclusiones, en la mayoría de las pólizas se excluyen los siguientes eventos a menos que se especifique lo contrario:
- Accidentes relacionados con guerras o terrorismo
- Heridas causadas intencionalmente por el asegurado, o suicidio
- Accidentes resultado de actividades ilícitas del asegurado
A continuación se muestran algunos de los planes más comunes:
- Viajero: accidentes ocurridos mientras el asegurado se encuentre de viaje.
- Escolar: accidentes que ocurren mientras un estudiante participa en actividades escolares.
- Aéreo: accidentes ocurridos en un vuelo en particular.
- Grupo: siniestros ocurridos a los participantes del grupo asegurable. Se ofrece como una alternativa o como un complemento al seguro de vida de grupo.
En el mercado hay una variedad inmensa de seguro de accidentes, en tanto que el modelo básico que se describe en este artículo muestra las nociones necesarias de los productos más comunes en el mercado, no implica su aplicación a todos los tipos de seguros de accidentes.
En varios países se requieren reservas estatutarias para el seguro de accidentes como lo es el caso de la Reserva de Siniestros Ocurridos pero no Reportados o reservas catastróficas. La regulación y metodología para su cálculo depende del país en donde se ofrece la cobertura.
Los seguros de accidentes en general otorgan el pago de beneficios en los siguientes casos:
Fallecimiento: si el asegurado muere como resultado de un accidente, el asegurador pagará la suma asegurada al o los beneficiarios.
Pérdidas orgánicas, o desmembramiento: el asegurador pagará una compensación monetaria si un accidente causa al asegurado la pérdida de una o más de sus extremidades, la parálisis y pérdida del uso de las mismas.
Gastos Médicos: El asegurador rembolsará al asegurado por los gastos médicos incurridos siempre que estén relacionados con el tratamiento de un accidente estipulado en la cobertura. La cobertura de gastos médicos usualmente incluye hospitalización y honorarios médicos y quirúrgicos.
Invalidez: El asegurador pagará una compensación periódica de ingresos durante un tiempo específico al asegurado si éste se invalida por causa de un accidente cubierto. El pago de los beneficios se realiza durante el periodo de invalidez.
En comparación con el seguro de vida, el seguro de accidentes es una alternativa de bajo costo. Sus ventajas y características son sencillas para el asegurador y fáciles de presentar al asegurado. Por esta razón, el mercado de seguros ha desarrollado una amplia variedad de planes de accidentes personales para cubrir las diversas necesidades de protección que requieren las personas.
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