Principales seguros

Algo que todos nos preguntamos frente a un asesor de seguros es, ¿cuántos seguros necesita una persona?, y su respuesta la podría dar cualquiera porque es simple y sencilla, sólo depende de la cantidad de riesgos a los que se enfrente.

Existen muchos tipos de seguros en la actualidad, y hasta se podría hacer un catálogo con los seguros básicos los cuales debe tener toda persona para protegerse de los riesgos más frecuentes; como por ejemplo, el de vida.

Con los seguros de vida, se busca dar apoyo a su familia en vistas a garantizar el sustento en caso de que el asegurado fallezca o sufra de algún tipo de invalidez.

Asimismo, en Argentina no están muy desarrollados por la cantidad de prepagas que existen, pero los seguros relacionados con la salud constan de coberturas para gastos médicos mayores u operaciones.

Por otra parte, dentro de la gama de seguros para personas podemos tener al de ahorro con objetivo, o también conocidos como seguros de retiro, que siempre van acompañados de un seguro de vida a fin de garantizar la suma final.

Pero esto no es todo, dado que una persona va comprando bienes a lo largo de su vida, y también se encuentran en riesgo. Para ello existen seguros como el del automóvil que cubre riesgos como robo o accidente, entre otros riesgos.

El último, y por eso no el menos importante, sino todo lo contrario, a mi entender el más importante, es el seguro para hogar, donde es imprescindible cubrir los riesgos de incendio, robo, terremoto, responsabilidad civil y contenidos.

Como elegir seguro

Pese a que uno se dedique a la materia de seguros, y estemos metidos en la industria, muchos colegas, y más que nada aquellos que no lo son, creen que el tema es aburrido y que no sirve para nada.

A veces se escucha que cuando uno menciona la palabra “seguros”, de enfrente se asocia con enfermedades, accidentes y desastres. Seguido de esto, aparece la imagen del productor que lleva un portafolio para venderlos de puerta en puerta.

No obstante, aunque todo parezca que sea así, no lo es. Ya que los seguros son la única forma que tenemos para proteger nuestro patrimonio de problemas catastróficos.

Más de la mitad de las pólizas se venden a través de productores, que cobran una comisión. Gracias a esta estructura y a que muchos trabajan exclusivamente para una sola compañía, encontrar la alternativa adecuada para nuestras necesidades se hace difícil. Sin embargo, la mejor manera de contratar un seguro, es a través de un buen productor.

Aquí unos consejos para no comprar cualquier cosa a la hora de contratar un seguro, por ejemplo, algunas pólizas que debemos evitar son las siguientes:

Pólizas que cuestan poco y cubren poco. Son planes de moda, ya que uno recibe un llamado de una entidad bancaria, por ejemplo, que le asegura su vida en X cantidad de pesos, a un costo bajísimo, y además, se venden a través de la tarjeta de crédito o débito en cuenta.

Si bien muchos están contentos porque ante un accidente, la empresa respondió con lo pactado, si hace una sumatoria de la cantidad de pólizas que tiene a su nombre, y lo que ha pagado por ellas en concepto de primas, se dará cuenta que es muy poco lo que la aseguradora le está brindando.

Este tipo de pólizas suelen ser coberturas muy caras (es decir que, la prima es baja, porque cubren poco, pero son caros con relación a lo que sí cubren).

Además, no son riesgos grandes ni son riesgos que pueden ser catastróficos para nosotros. Tener cuidado con este tipo de póliza hará que respetemos mucho más a la figura del productor, que busca (además de la comisión) que su cliente viva tranquilo.

Elegir seguro coche

Si está al borde de renovar la póliza de su vehículo, o bien aún no lo ha asegurado, debe saber que es obligatorio contar con por lo menos el seguro de Responsabilidad Civil contra Terceros.

De modo tal, le damos algunos consejos para que pueda seleccionar la póliza de seguros para su vehículo:

• Comparar precios y servicios: estos pueden variar extremadamente de una compañía a otra. Es conveniente pedir al menos 3 presupuestos en distintas compañías, así ya podremos aproximarnos más al valor real del vehículo.
• En el caso de que te haya gustado el servicio de la aseguradora, antes de la renovación es conveniente comparar los precios y servicios de acuerdo a tus necesidades. Ya que puede existir otra, con iguales servicios a menor precio.
• Las franquicias: básicamente una franquicia es el monto de dinero que deberá pagar antes de hacer un reclamo al seguro. A mayor franquicia, más económica será la póliza. Asimismo, es de resaltar que la cobertura en autos más viejos, es más barata.
• Un tip muy bueno es contratar el seguro del vehículo con la misma compañía con la que se tiene asegurada la casa, u otra cobertura, para poder negociar un descuento o promoción.
• Descuento para conductores responsables: es común que las compañías dan descuento por no siniestralidad. Es decir, a medida que pasan los años y el asegurado no ha tenido que “utilizar” su póliza, tendrá un descuento porcentual de la prima a pagar, por menor riesgo generado.

Finalmente, cuando ya sepamos el precio y el servicio, es importante conocer qué tipo de velocidad y eficiencia brinda la compañía, en casos de siniestros o de fallas mecánicas. Parecerá tonto, pero una cobertura que no incluya una grúa por si nuestro coche queda varado, no nos servirá de nada.

Fronting

Las pólizas del tipo “fronting” son aquellas donde grandes asegurados contratan directamente el reaseguro y sólo dejan participar al asegurador como emisor o vendedor del papel donde la póliza se escribe.

Es decir, la aseguradora emite el papel, una póliza de seguros, en nombre de una reaseguradora sin la intención de correr riesgos. El riesgo de pérdida se transfiere a la reaseguradora. Sin embargo, el forting de la empresa (aseguradora) asume un riesgo de crédito, ya que sería necesario honrar las obligaciones impuestas por la póliza. El fronting permite a la reaseguradora cumplir con las leyes de responsabilidad financiera impuesta por muchos estados.

El fronting también se debe utilizar en los contratos comerciales con otras organizaciones, tales como los arrendamientos y contratos de construcción, donde la evidencia de la cobertura a través de una aseguradora también es necesaria.

En las operaciones de fronting los bancos y las compañías de seguros prestan un servicio de emisión de garantías para sus clientes. Y para esto, no tienen frontera alguna.

El sistema es sencillo, utilizan los servicios de compañías relacionadas con sede en el país en el que se celebra el contrato. Al igual que una carta de crédito, la compañía emisora de la garantía, que se denomina compañía “fronting”, cobra una comisión de la compañía solicitante u ordenante. Esta compañía debe garantizar a la compañía emisora que quedará indemne ante cualquier contingencia.

En el caso de las operaciones de fronting interviene una parte más. Una entidad financiera, o compañía de seguros local que actúa a favor del beneficiario.

Para finalizar, damos un ejemplo práctico para clarificar la operatoria: una empresa francesa celebró un contrato con un beneficiario argentino. Entonces, la garantía debe ser emitida por el banco local francés, y el beneficiario argentino debe ir al banco o aseguradora local solicitándole que pida al banco francés, la emisión de la garantía.

Ahorrar con los seguros

Ya se trate de seguro de hogar, comercio, consorcio o del automóvil, se siente dolor al pagarlo porque no es algo que a menudo muestre directamente sus beneficios. Sólo es útil cuando algo va mal.

Una de las prácticas más comunes en función de reducir los costos es llamar a su compañía de seguros y solicitar un aumento de su deducible o franquicia (cantidad de dinero que tiene que pagar antes de que el seguro aporte su parte). Por encima, esto funciona bien. Si aumenta su franquicia, las primas bajarán, lo que significa que sus facturas mensuales serán menores.

La primera cosa para notar es que la finalidad del seguro es asegurar que usted va a sobrevivir financieramente luego de un imprevisto. No tenemos el seguro de hogar porque es divertido, lo tenemos porque nos ayudará a empezar con una casa nueva en caso de que el la actual se nos queme. Al igual ocurre con su vehículo, no descarte que los siniestros son variados.

Si pretende ahorrar dinero al aumentar el deducible se supone que tiene el dinero en efectivo para cubrir el deducible en tal situación. Si incrementa el deducible de su auto de $ 200 a $ 1,000, verá una gran caída en su factura, pero si algo sale mal con su coche, va a necesitar que $ 1.000. 

La solución es simple: si tiene un buen fondo de emergencia financiado en una cuenta de ahorros, puede aumentar algunos de sus deducibles sin preocuparse. Un buen fondo de emergencia financiado le deja acceder con facilidad a aumentar sus deducibles.

¿No será más costoso en el largo plazo? Muchas personas consideran preguntarse si tal medida les costará más en el largo plazo. Después de todo, si está teniendo que pagar mucho más dinero en cada reclamo, ¿está realmente ahorrando dinero?

Según los promedios, el propietario de un inmueble hace un reclamo de seguros una vez cada nueve años. Si usted aumentara su deducible en el seguro de vivienda por $ 1.000, sólo es necesario ahorrar a unos $120 al año en sus primas a fin de crear un ahorro neto en promedio.

La clave, sin embargo, es asegurarse de tener los ahorros de emergencia para manejar el deducible. No debe ser una prioridad ahorrar en el seguro, pero si ya no encuentra dónde, empiece aquí.

Imagen: sobreseguros