El seguro de ART es uno de los más importantes junto con el seguro de vida colectivo, que debe estar presente en todo ámbito laboral. Cuando un trabajador en relación de dependencia sufre un accidente de trabajo derivado y a consecuencia de su actividad normal, tanto en el establecimiento como in itinere, es decir, desde el lugar de trabajo hacia su casa o morada, o viceversa, todos los gastos que este accidente le causare al empleado, deberán ser cubiertos por su patrón.
Entonces, debido a lo antedicho, es importante tener una cobertura de ART para cada uno de sus empleados, a modo de no tener que incurrir en sorpresas y desgastes económicos que a veces, pueden generar hasta la quiebra de una empresa.
Asimismo, cuando un trabajador sufre un accidente y este le genera una cierta incapacidad, es decir que el daño es de tal magnitud que no podrá utilizar al 100% de su fuerza de trabajo, le corresponderá una indemnización que se calcula de la siguiente manera:
Incapacidad determinada: Hasta el 49,99% (ILPP) Incapacidad Laboral Permanente Parcial
Pago único
El capital a percibir por el trabajador estará determinado por el resultado de:
53 x I. B.M. x % incapacidad x 65 / edad.
No se aplica la provisionalidad.
La suma no debe ser superior a la cantidad que resulte de multiplicar $180.000 por el porcentaje de incapacidad.
Durante 36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más. El plazo de provisionalidad podrá ser reducido si existiera la certeza del carácter definitivo del porcentaje de disminución de la capacidad laboral.
El monto a percibir mensualmente surge la fórmula:
100% I.B.M. x % de incapacidad + A.F.
La suma no podrá ser superior a $180.000.
Prestación adicional de pago único de: $30.000
Incapacidad determinada:
36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más.
Pago mensual Según la fórmula:
70 % del I.B.M. + A.F.
Incapacidad determinada: 66% o más Definitiva Total
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Gran Invalidez:
Existe situación de Gran Invalidez cuando el trabajador en situación de incapacidad laboral permanente total necesite la asistencia continua de otra persona para realizar los actos elementales de su vida.
Incapacidad determinada:Gran Invalidez Provisoria
Pago mensual Según la fórmula:
70% del I.B.M. + A. F. + 3 MOPRE.
Incapacidad determinada: Gran Invalidez Definitiva
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad + 3 MOPRE. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Fallecimiento:
Renta periódica.
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Se percibirá también la renta prevista en el régimen previsional.
Si caminamos la calle del mundo de losseguros automotrices nos daremos cuenta de que existen muchos mitos. Como por ejemplo, uno de los más popular es pensar que el seguro cubre el robo de autopartes.
Ya del vamos, aclaramos el primer mito, los seguros no cubren el robo de autopartes (sin importar la cobertura que tenga y aunque le hayan puesto el nombre de “SUPER MAX FULL…”). Lo que se cubre es el robo total de la unidad o los daños ocasionados por accidente.
No obstante, si desea proteger las autopartes deberá contratar una cobertura adicional, la cual tendrá un costo superior claramente.
Por otra parte, existe una creencia de que las compañías premian la lealtad de sus clientes. Puede ser cierto, algunas aseguradoras ofrecen un precio mejor a los clientes que llevan mucho tiempo con ellos. Sin embargo, es mejor comprar con otras aseguradoras ya que las promociones pueden ser superiores.
A continuación, 10 de los mitos más normales acerca de los seguros de autos:
El clima puede determinar el costo de un seguro: Verdadero. Esto ocurre dado que si usted vive en una zona propensa a desastres naturales como huracanes e inundaciones el costo será mayor.
Una póliza para jóvenes es más económica: Falso. Algunas aseguradoras suben sus precios para adolescentes y adultos mayores debido a su alto grado de siniestralidad.
Si choca con un motociclista, la póliza no paga los gastos médicos: Falso. La responsabilidad civil se hace cargo por los servicios médicos requeridos por el accidentado.
Los autos viejos no se pueden asegurar, sólo los nuevos: Falso. A lo que llamamos autos viejos podemos tener dos categorías, los clásicos y antiguos. Ambos casos son asegurables, según el modelo.
La contratación de seguros por Internet es igual de confiable que el modo tradicional: Completamente Verdadero. Dejemos de tenerle miedo a Internet para la contratación de servicios. Si contratamos un seguro por Internet es confiable y rápido además de poder aprovechar algunas promociones en esta vía.
Las mujeres necesitan más los seguros: Completamente Falso. La sociedad machista nos hace desprestigiar a las mujeres como conductoras, pero estas sufren menos accidentes.
Los seguros automovilísticos no cubren el robo de espejos y llantas: Verdadero. Para cubrir el robo de llantas, espejos o pertenencias tomadas del interior del vehículo, deberá tener un adicional.
Entre más accidentes, más costosa la póliza: Cierto. El historial del conductor es clave para obtener descuentos por “no siniestralidad”.
Cuesta caro cambiarse de aseguradora: Incorrecto. Cotizar en distintas aseguradoras permite saber el mejor precio.
Traer la licencia es vital en caso de sufrir algún imprevisto: Verdadero. Es necesaria tenerla vigente o la aseguradora no cubrirá los daños causados por el choque.
Ya falta muy poco para la Actualización de Datos de Productores en la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). Este organismo ha dado las pautas y el cronograma con las fechas para la realizar el trámite que será online viernes 08 de octubre de 2010.
A través de la circular Nº 7176‚ la Superintendencia de Seguros de la Nación informó que se llevará a cabo la actualización de datos de productores asesores de seguros. En este sentido, todos los productores asesores de seguros personas físicas deberán ingresar al sitio seguro de la SSN y completar los datos de CUIT/CUIL/CDI y clave fiscal.
A continuación se deberán verificar los datos que se muestran y‚ de corresponder‚ modificarlos. Para el caso que algún dato figure incompleto o no se encuentre consignado deberán proceder a ingresarlo.
Todas Las consultas serán recepcionadas en mesadeayuda@ssn.gob.ar o a los teléfonos (011) 4338-4000 internos 1325‚1303 ó 1319.
La presentación se deberá efectuar desde el 18 de octubre de 2010 hasta el 30 de noviembre de 2010.
El cronograma de presentación es el siguiente:
CUIT/CUIL/CDI: terminados en 0 y 1: 18/10‚ 25/10‚ 1/11‚ 8/11‚ 15/11‚ 22/11‚ 30/11.
CUIT/CUIL/CDI: terminados en 2 y 3: 19/10‚ 26/10‚ 2/11‚ 9/11‚ 16/11‚ 23/11‚ 30/11.
CUIT/CUIL/CDI: terminados en 4 y 5: 20/10‚ 27/10‚ 3/11 ‚10/11‚ 17/11‚ 24/11‚ 30/11.
CUIT/CUIL/CDI: terminados en 6 y 7: 21/10‚ 28/10‚ 4/11 ‚11/11‚ 18/11‚ 25/11‚ 29/11.
CUIT/CUIL/CDI: terminados en 8 y 9: 22/10‚ 29/10‚ 5/11 ‚12/11‚ 19/11‚ 26/11‚ 29/11.
Según una encuesta realizada por CESVI, lamentablemente el 47% de las personas respondió no saber cómo reconocer las sillitas homologadas. Es por esto, que queremos darles algunos consejos para identificar los modelos que brindan la mejor protección a sus hijos.
Cuando viajamos con niños dentro del vehículo debemos tener muchas precauciones si no queremos lamentar tragedias. Algo que se repite desde que existen los automóviles modernos es que se deben ubicar en las plazas traseras y luego sentarlos en las correspondientes butacas, sillas o huevitos homologados.
Y ahora nos preguntamos, ¿da igual si es un asiento no homologado? Si la respuesta fuese “sí”, no tendríamos que estar escribiendo esto. Lo que ocurre es que para otorgarles la homologación a los asientos infantiles, se los somete a diferentes pruebas de crash test donde se simulan casos de choque delantero o trasero.
A través de estas pruebas se busca comprobar la resistencia y el grado de protección que le ofrecen al niño, el desgaste de las hebillas y cinturones y la corrosión de las partes metálicas, entre otros elementos que se testean para verificar su absoluta seguridad.
Para identificar la certificación de la silla, ésta debe tener pegada una etiqueta que certifique su idoneidad para transportar al niño. En general, se encuentra en la parte trasera o en la base de la butaca, y es de color naranja.
La etiqueta de homologación es como una tarjeta de identidad donde se muestran las características fundamentales del producto. A continuación, podrá ingresar a este PDF para ver cómo hacer más seguro el viaje de sus hijos.
La Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina, AVIRA, fue fundada en el año 1995. A partir de aquel año, se forma una entidad corporativa sin fines de lucro, agrupando a casi totalidad de las compañías de Seguros de Vida, Retiro y Accidentes Personales, legalmente establecidas en la Argentina, que quedan bajo su representación.
El objetivo principal es el de estimular el desarrollo del sector, defender sus intereses y, generar conciencia aseguradora en la población.
Objetivos generales:
Promover seguros que garanticen beneficios a largo plazo para el cliente
Estimular la conciencia de la protección y el ahorro
Basar la industria en los capitales privados, sean nacionales o extranjeros
Dentro de los productos avalados por la compañía, se encuentran los Seguros de vida y los de Retiro.
Dentro de los seguros de vida, encontramos:
Seguro de Vida Colectivo para empresas, complementarios a los obligatorios, brindan la protección y el cuidado necesarios para todos los integrantes de su organización. Los asegurados pueden ser empleados de la misma empresa, asociados a una entidad u otros.
Saldo Deudor: Este tipo de servicios es contratado por entidades otorgantes de créditos como por ejemplo bancos y financieras para cubrir saldos de deuda ante eventuales siniestros en sus carteras de deudores.
Salud: Destinados a instituciones prestadoras de servicios de salud que deseen utilizar este seguro como un beneficio adicional para sus clientes.
Seguro de retiro:
Generalmente, el contratante es el empleador, pero también puede compartirse el pago de la prima con los empleados. Las Compañías de Seguros de Retiro brindan asesoramiento al contratante para el diseño de la mejor alternativa para los empleados. Poseen varios tipos de cuenta:
Cuenta Individual: Cada empleado depositará el aporte convenido de su sueldo y recibirá las transferencias correspondientes que defina el empleador.
Cuenta Especial: Es nominada y las contribuciones acreditadas por la empresa serán transferidas a la Cuenta Individual con la periodicidad
Cuenta Colectiva: En ella la empresa realizará sus aportes adicionales voluntarios.
Compañías Asociadas a AVIRA:
Alico Cía. de Seguros de Retiro S.A.
Alico Cía. de Seguros S.A.
Assurant Argentina Cía. de Seguros S.A.
Binaria Seguros de Retiro S.A.
Caja de Seguros S.A.
Cardif Cía. de Seguros S.A.
Consolidar Cía. de Seguros de Retiro S.A.
C.N.P Assurance Cia. de seguros S.A.
Federación Patronal Seguros de Retiro S.A.
Galicia Seguros S.A.
General American Argentina Cía. de Seguros de Vida S.A.
Oversafe Seguros de Retiro S.A.
HSBC – NYL Seguros de Retiro (Argentina) S.A.
HSBC – NYL Seguros de Vida (Argentina) S.A.
Inst. Autarquico Privincial del Seguro de Entre Ríos
Algo que todos nos preguntamos frente a un asesor de seguros es, ¿cuántos seguros necesita una persona?, y su respuesta la podría dar cualquiera porque es simple y sencilla, sólo depende de la cantidad de riesgos a los que se enfrente.
Existen muchos tipos de seguros en la actualidad, y hasta se podría hacer un catálogo con los seguros básicos los cuales debe tener toda persona para protegerse de los riesgos más frecuentes; como por ejemplo, el de vida.
Con los seguros de vida, se busca dar apoyo a su familia en vistas a garantizar el sustento en caso de que el asegurado fallezca o sufra de algún tipo de invalidez.
Asimismo, en Argentina no están muy desarrollados por la cantidad de prepagas que existen, pero los seguros relacionados con la salud constan de coberturas para gastos médicos mayores u operaciones.
Por otra parte, dentro de la gama de seguros para personas podemos tener al de ahorro con objetivo, o también conocidos como seguros de retiro, que siempre van acompañados de un seguro de vida a fin de garantizar la suma final.
Pero esto no es todo, dado que una persona va comprando bienes a lo largo de su vida, y también se encuentran en riesgo. Para ello existen seguros como el del automóvil que cubre riesgos como robo o accidente, entre otros riesgos.
El último, y por eso no el menos importante, sino todo lo contrario, a mi entender el más importante, es el seguro para hogar, donde es imprescindible cubrir los riesgos de incendio, robo, terremoto, responsabilidad civil y contenidos.
Pese a que uno se dedique a la materia de seguros, y estemos metidos en la industria, muchos colegas, y más que nada aquellos que no lo son, creen que el tema es aburrido y que no sirve para nada.
A veces se escucha que cuando uno menciona la palabra “seguros”, de enfrente se asocia con enfermedades, accidentes y desastres. Seguido de esto, aparece la imagen del productor que lleva un portafolio para venderlos de puerta en puerta.
No obstante, aunque todo parezca que sea así, no lo es. Ya que los seguros sonla única forma que tenemos para proteger nuestro patrimonio de problemas catastróficos.
Más de la mitad de las pólizas se venden a través de productores, que cobran una comisión. Gracias a esta estructura y a que muchos trabajan exclusivamente para una sola compañía, encontrar la alternativa adecuada para nuestras necesidades se hace difícil. Sin embargo, la mejor manera de contratar un seguro, es a través de un buen productor.
Aquí unos consejos para no comprar cualquier cosa a la hora de contratar un seguro, por ejemplo, algunas pólizas que debemos evitar son las siguientes:
Pólizas que cuestan poco y cubren poco. Son planes de moda, ya que uno recibe un llamado de una entidad bancaria, por ejemplo, que le asegura su vida en X cantidad de pesos, a un costo bajísimo, y además, se venden a través de la tarjeta de crédito o débito en cuenta.
Si bien muchos están contentos porque ante un accidente, la empresa respondió con lo pactado, si hace una sumatoria de la cantidad de pólizas que tiene a su nombre, y lo que ha pagado por ellas en concepto de primas, se dará cuenta que es muy poco lo que la aseguradora le está brindando.
Este tipo de pólizas suelen ser coberturas muy caras (es decir que, la prima es baja, porque cubren poco, pero son caros con relación a lo que sí cubren).
Además, no son riesgos grandes ni son riesgos que pueden ser catastróficos para nosotros. Tener cuidado con este tipo de póliza hará que respetemos mucho más a la figura del productor, que busca (además de la comisión) que su cliente viva tranquilo.
Si está al borde de renovar la póliza de su vehículo, o bien aún no lo ha asegurado, debe saber que es obligatorio contar con por lo menos el seguro de Responsabilidad Civil contra Terceros.
Comparar precios y servicios: estos pueden variar extremadamente de una compañía a otra. Es conveniente pedir al menos 3 presupuestos en distintas compañías, así ya podremos aproximarnos más al valor real del vehículo.
En el caso de que te haya gustado el servicio de la aseguradora, antes de la renovación es conveniente comparar los precios y servicios de acuerdo a tus necesidades. Ya que puede existir otra, con iguales servicios a menor precio.
Las franquicias: básicamente una franquicia es el monto de dinero que deberá pagar antes de hacer un reclamo al seguro. A mayor franquicia, más económica será la póliza. Asimismo, es de resaltar que la cobertura en autos más viejos, es más barata.
Un tip muy bueno es contratar el seguro del vehículo con la misma compañía con la que se tiene asegurada la casa, u otra cobertura, para poder negociar un descuento o promoción.
Descuento para conductores responsables: es común que las compañías dan descuento por no siniestralidad. Es decir, a medida que pasan los años y el asegurado no ha tenido que “utilizar” su póliza, tendrá un descuento porcentual de la prima a pagar, por menor riesgo generado.
Finalmente, cuando ya sepamos el precio y el servicio, es importante conocer qué tipo de velocidad y eficiencia brinda la compañía, en casos de siniestros o de fallas mecánicas. Parecerá tonto, pero una cobertura que no incluya una grúa por si nuestro coche queda varado, no nos servirá de nada.
Las pólizas del tipo “fronting” son aquellas donde grandes asegurados contratan directamente el reaseguro y sólo dejan participar al asegurador como emisor o vendedor del papel donde la póliza se escribe.
Es decir, la aseguradora emite el papel, una póliza de seguros, en nombre de una reaseguradora sin la intención de correr riesgos. El riesgo de pérdida se transfiere a la reaseguradora. Sin embargo, el forting de la empresa (aseguradora) asume un riesgo de crédito, ya que sería necesario honrar las obligaciones impuestas por la póliza. El fronting permite a la reaseguradora cumplir con las leyes de responsabilidad financiera impuesta por muchos estados.
El fronting también se debe utilizar en los contratos comerciales con otras organizaciones, tales como los arrendamientos y contratos de construcción, donde la evidencia de la cobertura a través de una aseguradora también es necesaria.
En las operaciones de fronting los bancos y las compañías de seguros prestan un servicio de emisión de garantías para sus clientes. Y para esto, no tienen frontera alguna.
El sistema es sencillo, utilizan los servicios de compañías relacionadas con sede en el país en el que se celebra el contrato. Al igual que una carta de crédito, la compañía emisora de la garantía, que se denomina compañía “fronting”, cobra una comisión de la compañía solicitante u ordenante. Esta compañía debe garantizar a la compañía emisora que quedará indemne ante cualquier contingencia.
En el caso de las operaciones de fronting interviene una parte más. Una entidad financiera, o compañía de seguros local que actúa a favor del beneficiario.
Para finalizar, damos un ejemplo práctico para clarificar la operatoria: una empresa francesa celebró un contrato con un beneficiario argentino. Entonces, la garantía debe ser emitida por el banco local francés, y el beneficiario argentino debe ir al banco o aseguradora local solicitándole que pida al banco francés, la emisión de la garantía.
Ya se trate de seguro de hogar, comercio, consorcio o del automóvil, se siente dolor al pagarlo porque no es algo que a menudo muestre directamente sus beneficios. Sólo es útil cuando algo va mal.
Una de las prácticas más comunes en función de reducir los costos es llamar a su compañía de seguros y solicitar un aumento de su deducible o franquicia (cantidad de dinero que tiene que pagar antes de que el seguro aporte su parte). Por encima, esto funciona bien. Si aumenta su franquicia, las primas bajarán, lo que significa que sus facturas mensuales serán menores.
La primera cosa para notar es que la finalidad del seguro es asegurar que usted va a sobrevivir financieramente luego de un imprevisto. No tenemos el seguro de hogar porque es divertido, lo tenemos porque nos ayudará a empezar con una casa nueva en caso de que el la actual se nos queme. Al igual ocurre con su vehículo, no descarte que los siniestros son variados.
Si pretende ahorrar dinero al aumentar el deducible se supone que tiene el dinero en efectivo para cubrir el deducible en tal situación. Si incrementa el deducible de su auto de $ 200 a $ 1,000, verá una gran caída en su factura, pero si algo sale mal con su coche, va a necesitar que $ 1.000.
La solución es simple: si tiene un buen fondo de emergencia financiado en una cuenta de ahorros, puede aumentar algunos de sus deducibles sin preocuparse. Un buen fondo de emergencia financiado le deja acceder con facilidad a aumentar sus deducibles.
¿No será más costoso en el largo plazo? Muchas personas consideran preguntarse si tal medida les costará más en el largo plazo. Después de todo, si está teniendo que pagar mucho más dinero en cada reclamo, ¿está realmente ahorrando dinero?
Según los promedios, el propietario de un inmueble hace un reclamo de seguros una vez cada nueve años. Si usted aumentara su deducible en el seguro de vivienda por $ 1.000, sólo es necesario ahorrar a unos $120 al año en sus primas a fin de crear un ahorro neto en promedio.
La clave, sin embargo, es asegurarse de tener los ahorros de emergencia para manejar el deducible. No debe ser una prioridad ahorrar en el seguro, pero si ya no encuentra dónde, empiece aquí.
