El seguro de ART es uno de los más importantes junto con el seguro de vida colectivo, que debe estar presente en todo ámbito laboral. Cuando un trabajador en relación de dependencia sufre un accidente de trabajo derivado y a consecuencia de su actividad normal, tanto en el establecimiento como in itinere, es decir, desde el lugar de trabajo hacia su casa o morada, o viceversa, todos los gastos que este accidente le causare al empleado, deberán ser cubiertos por su patrón.
Entonces, debido a lo antedicho, es importante tener una cobertura de ART para cada uno de sus empleados, a modo de no tener que incurrir en sorpresas y desgastes económicos que a veces, pueden generar hasta la quiebra de una empresa.
Asimismo, cuando un trabajador sufre un accidente y este le genera una cierta incapacidad, es decir que el daño es de tal magnitud que no podrá utilizar al 100% de su fuerza de trabajo, le corresponderá una indemnización que se calcula de la siguiente manera:
Incapacidad determinada: Hasta el 49,99% (ILPP) Incapacidad Laboral Permanente Parcial
Pago único
El capital a percibir por el trabajador estará determinado por el resultado de:
53 x I. B.M. x % incapacidad x 65 / edad.
No se aplica la provisionalidad.
La suma no debe ser superior a la cantidad que resulte de multiplicar $180.000 por el porcentaje de incapacidad.
Durante 36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más. El plazo de provisionalidad podrá ser reducido si existiera la certeza del carácter definitivo del porcentaje de disminución de la capacidad laboral.
El monto a percibir mensualmente surge la fórmula:
100% I.B.M. x % de incapacidad + A.F.
La suma no podrá ser superior a $180.000.
Prestación adicional de pago único de: $30.000
Incapacidad determinada:
36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más.
Pago mensual Según la fórmula:
70 % del I.B.M. + A.F.
Incapacidad determinada: 66% o más Definitiva Total
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Gran Invalidez:
Existe situación de Gran Invalidez cuando el trabajador en situación de incapacidad laboral permanente total necesite la asistencia continua de otra persona para realizar los actos elementales de su vida.
Incapacidad determinada:Gran Invalidez Provisoria
Pago mensual Según la fórmula:
70% del I.B.M. + A. F. + 3 MOPRE.
Incapacidad determinada: Gran Invalidez Definitiva
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad + 3 MOPRE. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Fallecimiento:
Renta periódica.
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Se percibirá también la renta prevista en el régimen previsional.
Si caminamos la calle del mundo de losseguros automotrices nos daremos cuenta de que existen muchos mitos. Como por ejemplo, uno de los más popular es pensar que el seguro cubre el robo de autopartes.
Ya del vamos, aclaramos el primer mito, los seguros no cubren el robo de autopartes (sin importar la cobertura que tenga y aunque le hayan puesto el nombre de “SUPER MAX FULL…”). Lo que se cubre es el robo total de la unidad o los daños ocasionados por accidente.
No obstante, si desea proteger las autopartes deberá contratar una cobertura adicional, la cual tendrá un costo superior claramente.
Por otra parte, existe una creencia de que las compañías premian la lealtad de sus clientes. Puede ser cierto, algunas aseguradoras ofrecen un precio mejor a los clientes que llevan mucho tiempo con ellos. Sin embargo, es mejor comprar con otras aseguradoras ya que las promociones pueden ser superiores.
A continuación, 10 de los mitos más normales acerca de los seguros de autos:
El clima puede determinar el costo de un seguro: Verdadero. Esto ocurre dado que si usted vive en una zona propensa a desastres naturales como huracanes e inundaciones el costo será mayor.
Una póliza para jóvenes es más económica: Falso. Algunas aseguradoras suben sus precios para adolescentes y adultos mayores debido a su alto grado de siniestralidad.
Si choca con un motociclista, la póliza no paga los gastos médicos: Falso. La responsabilidad civil se hace cargo por los servicios médicos requeridos por el accidentado.
Los autos viejos no se pueden asegurar, sólo los nuevos: Falso. A lo que llamamos autos viejos podemos tener dos categorías, los clásicos y antiguos. Ambos casos son asegurables, según el modelo.
La contratación de seguros por Internet es igual de confiable que el modo tradicional: Completamente Verdadero. Dejemos de tenerle miedo a Internet para la contratación de servicios. Si contratamos un seguro por Internet es confiable y rápido además de poder aprovechar algunas promociones en esta vía.
Las mujeres necesitan más los seguros: Completamente Falso. La sociedad machista nos hace desprestigiar a las mujeres como conductoras, pero estas sufren menos accidentes.
Los seguros automovilísticos no cubren el robo de espejos y llantas: Verdadero. Para cubrir el robo de llantas, espejos o pertenencias tomadas del interior del vehículo, deberá tener un adicional.
Entre más accidentes, más costosa la póliza: Cierto. El historial del conductor es clave para obtener descuentos por “no siniestralidad”.
Cuesta caro cambiarse de aseguradora: Incorrecto. Cotizar en distintas aseguradoras permite saber el mejor precio.
Traer la licencia es vital en caso de sufrir algún imprevisto: Verdadero. Es necesaria tenerla vigente o la aseguradora no cubrirá los daños causados por el choque.
Llegaron las vacaciones de invierno para muchos habitantes de la República Argentina. Y, algunos pretenderán viajar al sur para disfrutarlas.
No obstante, no todos conocen la dificultad de circular en un terreno nevado. Por ello, CESVI y CITROËN analizaron todos los riesgos viales al conducir por lugares con presencia de nieve. Dado que las temperaturas son extremas, y el suelo se modifica, hay que tomar ciertas precauciones al volante.
Además, cuando circulamos por un terreno nevado, el vehículo comienza a hundirse por el propio peso del auto. Por otra parte, la presión que se produce entre las ruedas y el asfalto compactará a la nieve produciendo una adherencia reducida.
Si lo que quiere es aumentar la adherencia al circular con los mismos neumáticos de ciudad‚ debemos complementarlos con el uso de cadenas.
Otros consejos muy simples son, circular a paso lento. Más que nada cuando manejamos con cadenas‚ en superficies con nieve o hielo. La recomendación es no superar los 30 km/h.
Por otra parte, es conveniente desplazarse por las huellas que hayan dejado otros vehículos y no tomar caminos alternativos si no se conocen adecuadamente.
Recomendamos además, complementar el líquido del radiador con un anticongelante. Y, si su vehículo queda detenido a la intemperie‚ separe las escobillas del parabrisas, frene su vehículo bloqueando la caja de cambios y sin utilizar el freno de mano. Dado que, pueden quedar adheridos‚ impidiendo su uso cuando se los necesite.
Pese a que uno se dedique a la materia de seguros, y estemos metidos en la industria, muchos colegas, y más que nada aquellos que no lo son, creen que el tema es aburrido y que no sirve para nada.
A veces se escucha que cuando uno menciona la palabra “seguros”, de enfrente se asocia con enfermedades, accidentes y desastres. Seguido de esto, aparece la imagen del productor que lleva un portafolio para venderlos de puerta en puerta.
No obstante, aunque todo parezca que sea así, no lo es. Ya que los seguros sonla única forma que tenemos para proteger nuestro patrimonio de problemas catastróficos.
Más de la mitad de las pólizas se venden a través de productores, que cobran una comisión. Gracias a esta estructura y a que muchos trabajan exclusivamente para una sola compañía, encontrar la alternativa adecuada para nuestras necesidades se hace difícil. Sin embargo, la mejor manera de contratar un seguro, es a través de un buen productor.
Aquí unos consejos para no comprar cualquier cosa a la hora de contratar un seguro, por ejemplo, algunas pólizas que debemos evitar son las siguientes:
Pólizas que cuestan poco y cubren poco. Son planes de moda, ya que uno recibe un llamado de una entidad bancaria, por ejemplo, que le asegura su vida en X cantidad de pesos, a un costo bajísimo, y además, se venden a través de la tarjeta de crédito o débito en cuenta.
Si bien muchos están contentos porque ante un accidente, la empresa respondió con lo pactado, si hace una sumatoria de la cantidad de pólizas que tiene a su nombre, y lo que ha pagado por ellas en concepto de primas, se dará cuenta que es muy poco lo que la aseguradora le está brindando.
Este tipo de pólizas suelen ser coberturas muy caras (es decir que, la prima es baja, porque cubren poco, pero son caros con relación a lo que sí cubren).
Además, no son riesgos grandes ni son riesgos que pueden ser catastróficos para nosotros. Tener cuidado con este tipo de póliza hará que respetemos mucho más a la figura del productor, que busca (además de la comisión) que su cliente viva tranquilo.
Si está al borde de renovar la póliza de su vehículo, o bien aún no lo ha asegurado, debe saber que es obligatorio contar con por lo menos el seguro de Responsabilidad Civil contra Terceros.
Comparar precios y servicios: estos pueden variar extremadamente de una compañía a otra. Es conveniente pedir al menos 3 presupuestos en distintas compañías, así ya podremos aproximarnos más al valor real del vehículo.
En el caso de que te haya gustado el servicio de la aseguradora, antes de la renovación es conveniente comparar los precios y servicios de acuerdo a tus necesidades. Ya que puede existir otra, con iguales servicios a menor precio.
Las franquicias: básicamente una franquicia es el monto de dinero que deberá pagar antes de hacer un reclamo al seguro. A mayor franquicia, más económica será la póliza. Asimismo, es de resaltar que la cobertura en autos más viejos, es más barata.
Un tip muy bueno es contratar el seguro del vehículo con la misma compañía con la que se tiene asegurada la casa, u otra cobertura, para poder negociar un descuento o promoción.
Descuento para conductores responsables: es común que las compañías dan descuento por no siniestralidad. Es decir, a medida que pasan los años y el asegurado no ha tenido que “utilizar” su póliza, tendrá un descuento porcentual de la prima a pagar, por menor riesgo generado.
Finalmente, cuando ya sepamos el precio y el servicio, es importante conocer qué tipo de velocidad y eficiencia brinda la compañía, en casos de siniestros o de fallas mecánicas. Parecerá tonto, pero una cobertura que no incluya una grúa por si nuestro coche queda varado, no nos servirá de nada.
Ya se trate de seguro de hogar, comercio, consorcio o del automóvil, se siente dolor al pagarlo porque no es algo que a menudo muestre directamente sus beneficios. Sólo es útil cuando algo va mal.
Una de las prácticas más comunes en función de reducir los costos es llamar a su compañía de seguros y solicitar un aumento de su deducible o franquicia (cantidad de dinero que tiene que pagar antes de que el seguro aporte su parte). Por encima, esto funciona bien. Si aumenta su franquicia, las primas bajarán, lo que significa que sus facturas mensuales serán menores.
La primera cosa para notar es que la finalidad del seguro es asegurar que usted va a sobrevivir financieramente luego de un imprevisto. No tenemos el seguro de hogar porque es divertido, lo tenemos porque nos ayudará a empezar con una casa nueva en caso de que el la actual se nos queme. Al igual ocurre con su vehículo, no descarte que los siniestros son variados.
Si pretende ahorrar dinero al aumentar el deducible se supone que tiene el dinero en efectivo para cubrir el deducible en tal situación. Si incrementa el deducible de su auto de $ 200 a $ 1,000, verá una gran caída en su factura, pero si algo sale mal con su coche, va a necesitar que $ 1.000.
La solución es simple: si tiene un buen fondo de emergencia financiado en una cuenta de ahorros, puede aumentar algunos de sus deducibles sin preocuparse. Un buen fondo de emergencia financiado le deja acceder con facilidad a aumentar sus deducibles.
¿No será más costoso en el largo plazo? Muchas personas consideran preguntarse si tal medida les costará más en el largo plazo. Después de todo, si está teniendo que pagar mucho más dinero en cada reclamo, ¿está realmente ahorrando dinero?
Según los promedios, el propietario de un inmueble hace un reclamo de seguros una vez cada nueve años. Si usted aumentara su deducible en el seguro de vivienda por $ 1.000, sólo es necesario ahorrar a unos $120 al año en sus primas a fin de crear un ahorro neto en promedio.
La clave, sin embargo, es asegurarse de tener los ahorros de emergencia para manejar el deducible. No debe ser una prioridad ahorrar en el seguro, pero si ya no encuentra dónde, empiece aquí.
Ya todos, a esta altura, debemos conocer lo que es un seguro de vida, al que yo siempre agrego que está mal llamado de esa manera. El riesgo cubierto es la muerte, pero por una cuestión de marketing, se lo ha llamado así.
Volviendo al tema, un seguro de vida amparará económicamente a nuestra familia o a los beneficiarios declarados en la póliza ante cualquier siniestro que atente contra nuestra vida, o la del asegurado. A raíz de ello, y porque es el único seguro que “todos alguna vez usaremos”, es que fueron adquiriendo gran popularidad y amplitud en el mercado. Hasta llegaron a ser similares a títulos, que se negocian en la bolsa.
Dentro de los tipos de seguro de vida podemos encontrar a los que son temporarios, o eternos (el único que tendrá que cubrir el riesgo, sí o sí); los que son con primas constantes, o variables, entre otros, como ya hemos explicado el año pasado.
Ahora bien, por qué si tenemos 20 años y no fumamos pagamos mucho pero mucho menos que una persona de 40 y fumadora. Lógicamente, el riesgo es mayor en el segundo caso y por eso la prima varía. ¡Y de qué forma!
Para despejar las dudas y estar preparado antes de solicitar una cotización de su seguro de vida, o de su familia, le dejamos una breve explicación de cómo se compone la prima total del seguro de vida.
Previo a empezar a exponer fórmulas, es necesario saber qué elementos intervienen y la cuantía de los mismos:
- Tablas biométricas: o también llamadas tablas de mortalidad, que establecen las probabilidades de muerte y supervivencia de un colectivo de personas.
- Probabilidades: en base a la tabla anterior se calculan las probabilidades de muerte o supervivencia:
lx: Número de personas vivas a la edad x.
p: probabilidad de que una persona de edad x alcance con vida la edad x+1.
q: probabilidad de que una persona de edad x no alcance con vida la edad x+1.
Asimismo, existen otros conceptos para el cálculo de la prima:
CA: capital asegurado.
i= tipo de interés.
V= 1/(1+i)t, este es el factor de actualización financiera.
PP= Prima pura.
De esta manera, la fórmula a utilizar para calcular su póliza de vida será la siguiente:
Si contrató una cobertura, por ejemplo, de Terceros Completos, la misma no cubre los Daños Parciales al vehículo en caso de accidente.
Entonces, si usted formó parte de un siniestro en el cual, el culpable haya sido el conductor del otro vehículo, tendrá derecho a reclamar ante la compañía de seguros donde se encuentre asegurado el embistente.
Este procedimiento es conocido Reclamo de Terceros, en el cual usted será el tercero.
Requisitos y documentación necesaria para realizar el reclamo
Si bien, cada compañía de seguros le informará la documentación que debe presentar, en general lo que se solicita es lo siguiente:
Denuncia policial;
Certificado de cobertura de su compañía aseguradora;
Fotocopia de la denuncia administrativa presentada en su compañía aseguradora;
Fotocopia de su registro de conducir, o de la persona que conducía el vehículo;
Fotocopia de cédula verde o título de propiedad del vehículo;
Fotografías de su vehículo donde se vean los daños ocasionados y el número de patente;
Uno o dos presupuestos de talleres mecánicos;
Indicación precisa del lugar de inspección del vehículo.
Ante todo, si fue victima de un siniestro, llame primero a su compañía, o en su defecto, a su productor de seguros para averiguar los pasos a seguir en la aseguradora. A su vez, comuníquese con la compañía del tercero, y con éste para constatar que la denuncia haya sido realizada.
Siempre es necesario, tranquilidad y confianza, para que todo se resuelva como las compañías tienen programado.
Debido al poco tiempo y la falta de información, generalmente los usuarios eligen el producto más popular o el más barato que ofrecen las compañías.
Siguiendo, les damos una guía mediante nueve consejos, de cuáles son las características que una compañía o productor de seguros debe tener, sus facultades, obligaciones y lo que debes esperar:
1. Es importante definir qué es lo que se va a asegurar y la cobertura que necesitas. Evita ser engatusado por publicidades o folletería.
3. Los productores, así como las compañías deben informarte por escrito sobre el alcance real de su cobertura. Verifica que quede constatado en un documento.
4. ¡Qué no te estafen! Los productores de seguros deben apegarse a las tarifas, pólizas, endosos y demás elementos técnicos y contractuales utilizados y registrados por las compañías de seguros.
5. No te dejes engañar. Es importante señalar que (aclaramos que no estamos generalizando), en su afán de concretar negocios, los productores de seguros pueden llegar a proporcionar datos falsos acerca de las compañías de seguros.
6. Ten en cuenta que según el reglamento de productores de seguros, estos deberán responder ante los errores u omisiones incurridos en su actividad. Es decir, que una vez vendido el seguro, el productor no podrá desaparecer ante algún problema en consecuencia de la cobertura o póliza.
7. Compara los productos ofrece cada aseguradora. Ten en cuenta las características, el precio, los adicionales, la extensión, las excepciones y el modo de extinción.
8. Busca más opciones. Si no estás conforme con alguna cláusula del producto, pide de cambiarla. Asesórate bien. Puede ser que por un gran cambio en tu póliza la prima casi no varíe.
9. Por último, es de suma importancia saber que el precio no hace a la calidad del seguro. En este mundo, lo bueno será aquello que se ajuste a las necesidades personales.
