Coberturas para Mundial de Futbol

La industria aseguradora está detrás de la competición, Sudáfrica 2010, es uno de sus principales clientes hoy en día. Su objetivo es que el impacto de los incidentes sea el mínimo posible, como todo seguro.

Y ahora uno se pregunta, pero qué se puede cubrir en un mundial. Y básicamente, como siempre, de todo. Desde accidentes personales, hasta responsabilidad civil, pasando por daños en las instalaciones, pago de bonus a los ganadores de la competición, la cancelación de un partido o el fallo de la señal de televisión.

Marsh, Willis y Aon son actualmente las firmas más activas en esta competición. Realizan un mapa de riesgos para fijar coberturas a contratar, con las sumas aseguradas y el coste de la póliza.

Normalmente para este tipo de casos es que una sola empresa no pueda acaparar todo el riesgo, por lo cual suele establecerse un régimen de coaseguro donde intervienen varias entidades o un escalado de reaseguro.

Fuera de los mencionados anteriormente, los seguros de plantilla son los más importantes porque se trata de su activo más valioso. En caso de lesión, el beneficiario es el equipo.

Coberturas frecuentes

• Accidentes: coberturas para compensar cualquier lesión o baja que sufran sus jugadores. Los jugadores estrellas tienen seguro 24 horas al día, todas las jornadas del año.
• Responsabilidad civil: pagos a los heridos por una avalancha humana en un estadio o por la cancelación de un partido a causa del mal tiempo; por ejemplo.
• Bonus: el riesgo del desembolso de una federación nacional, se transfiere en las primas a una aseguradora.
• Retransmisión: protección de reclamaciones que se puede derivar de un fallo técnico que suspenda la retransmisión.
• Imagen: cubre los no ingresos a causa de un comportamiento reprobable de un equipo que obliga a una compañía a cancelar una campaña publicitaria.

Autos: comprar nuevo, usado, o alquilar

Este es un gran dilema para todos los compradores de coches.  Por ejemplo, los vehículos nuevos pierden 10% de su valor al segundo que se maneja fuera del lote. Por ello, le damos algunos tips o consejos sobre cómo elegir el tipo de coche.

Si hacemos una comparación de autos de gama media, con un buen estado, luego de muchas consultas y marcas promedio vendidas en casi todo el mundo, tenemos el siguiente resultado:

• Compra auto nuevo: $ 32.388 dólares
• Renovación de contrato: $ 32.140 dólares
• Compra auto usado: $ 18.390 dólares

Compra vs Alquiler

Es evidente que en este ejemplo, la compra del coche nuevo parece ser menos rentable, ¿verdad? No tan rápido. Con la compra, sería el dueño del vehículo y podría hacerme del dinero si lo vendiera. Con la opción del alquiler, nada es propio. Definitivamente la compra tiene más sentido que el arrendamiento.

Compra nuevo vs compra usado

A pesar de la diferencia de precios, comprar uno nuevo frente a autos usados tiene más sentido financiero. Cuando se toma en cuenta el valor de mercado en el ejemplo, el coche nuevo después de cinco años sería de $ 7.000, mientras que el valor del vehículo usado de sólo $ 2.000.

Por otra parte, tenemos que destacar que algunas personas piensan que sus coches son mucho más que cuatro ruedas que les hace llegar del punto A al punto B. Existe una conexión emocional y el factor de alegría que es difícil poner en un precio. Algunos también les gusta la tranquilidad de saber exactamente lo que su coche ha sido a través de cómo ha sido tratado por los dueños anteriores.

Otro de los puntos es el estado del vehículo. A menos que usted esté en  una situación de alta necesidad, el arrendamiento rara vez tiene un sentido financiero.

Entre comprar nuevo o usado; si planea conducir el coche en el suelo (es decir, mantenerlo por 10 años más o menos), podría tener mucho sentido comprar nuevo. Si quiere intercambiar los vehículos con mayor frecuencia, la compra de usados tiene más sentido financiero.

Elegir seguro coche

Si está al borde de renovar la póliza de su vehículo, o bien aún no lo ha asegurado, debe saber que es obligatorio contar con por lo menos el seguro de Responsabilidad Civil contra Terceros.

De modo tal, le damos algunos consejos para que pueda seleccionar la póliza de seguros para su vehículo:

• Comparar precios y servicios: estos pueden variar extremadamente de una compañía a otra. Es conveniente pedir al menos 3 presupuestos en distintas compañías, así ya podremos aproximarnos más al valor real del vehículo.
• En el caso de que te haya gustado el servicio de la aseguradora, antes de la renovación es conveniente comparar los precios y servicios de acuerdo a tus necesidades. Ya que puede existir otra, con iguales servicios a menor precio.
• Las franquicias: básicamente una franquicia es el monto de dinero que deberá pagar antes de hacer un reclamo al seguro. A mayor franquicia, más económica será la póliza. Asimismo, es de resaltar que la cobertura en autos más viejos, es más barata.
• Un tip muy bueno es contratar el seguro del vehículo con la misma compañía con la que se tiene asegurada la casa, u otra cobertura, para poder negociar un descuento o promoción.
• Descuento para conductores responsables: es común que las compañías dan descuento por no siniestralidad. Es decir, a medida que pasan los años y el asegurado no ha tenido que “utilizar” su póliza, tendrá un descuento porcentual de la prima a pagar, por menor riesgo generado.

Finalmente, cuando ya sepamos el precio y el servicio, es importante conocer qué tipo de velocidad y eficiencia brinda la compañía, en casos de siniestros o de fallas mecánicas. Parecerá tonto, pero una cobertura que no incluya una grúa por si nuestro coche queda varado, no nos servirá de nada.

Seguro Ambiental

A partir de la declaración de la ley nacional Nº 25.675 de política ambiental y sus resoluciones complementarias de la Secretaria de medio ambiente y Desarrollo sustentable, aparece el marco jurídico para garantizar el cuidado del medio ambiente y la creación de los fondos para la remediación del medio ambiente en caso de producirse daños al mismo. Asegurando así, su reestablecimiento al estado anterior o en su defecto la indemnización económica sustitutiva.

Cobertura

Cabe mencionar que, desde la Superintendencia de Seguros de la Nación se aprobó la “Garantía ambiental” dentro del ramo Caución. El seguro ambiental prevé la cobertura de daños imprevistos o incidentes, pero no los daños surgidos de la contaminación gradual a lo largo del tiempo.

La cobertura está diseñada con el fin de garantizar las acciones y los fondos necesarios dentro de la suma asegurada, para remediar los daños al medio ambiente en caso que el tomador no lo haga, previa intimación.

Requisitos para la solicitud “Garantía de remediación ambiental”

• Informe crediticio (Nosis, Veraz, o similar)
• Copia últimos 3 balances
• Copia de estatuto / Contrato social
• Declaración para la calificación de la empresa
• Avales (si lo requiere)
• Manifestación de Bienes (si lo requiere)

Las aseguradoras deberán valuar el nivel de complejidad ambiental (NCA), por el cual se clasifican en tres categorías a las industrias y establecimientos.

El NCA se calcula por medio de una ecuación que posee 5 términos:

1. Rubro de la actividad (Ru)
2. Efluentes y residuos que genera (ER)
3. Riesgos potenciales (Ri)
4. Dimensión del emprendimiento (Di)
5. Localización de la empresa (Lo)

NCA = Ru + ER + Ri + Di + Lo

Según la legislación, las obligadas a asegurarse serán las que queden comprendidas en la 2ª categoría (de 12 a 25 puntos inclusive), y la 3ª categoría (mayor de 25 puntos). No obstante, para la 1ª categoría (hasta 12 puntos) no hay obligación de contratar un seguro ambiental.

Fronting

Las pólizas del tipo “fronting” son aquellas donde grandes asegurados contratan directamente el reaseguro y sólo dejan participar al asegurador como emisor o vendedor del papel donde la póliza se escribe.

Es decir, la aseguradora emite el papel, una póliza de seguros, en nombre de una reaseguradora sin la intención de correr riesgos. El riesgo de pérdida se transfiere a la reaseguradora. Sin embargo, el forting de la empresa (aseguradora) asume un riesgo de crédito, ya que sería necesario honrar las obligaciones impuestas por la póliza. El fronting permite a la reaseguradora cumplir con las leyes de responsabilidad financiera impuesta por muchos estados.

El fronting también se debe utilizar en los contratos comerciales con otras organizaciones, tales como los arrendamientos y contratos de construcción, donde la evidencia de la cobertura a través de una aseguradora también es necesaria.

En las operaciones de fronting los bancos y las compañías de seguros prestan un servicio de emisión de garantías para sus clientes. Y para esto, no tienen frontera alguna.

El sistema es sencillo, utilizan los servicios de compañías relacionadas con sede en el país en el que se celebra el contrato. Al igual que una carta de crédito, la compañía emisora de la garantía, que se denomina compañía “fronting”, cobra una comisión de la compañía solicitante u ordenante. Esta compañía debe garantizar a la compañía emisora que quedará indemne ante cualquier contingencia.

En el caso de las operaciones de fronting interviene una parte más. Una entidad financiera, o compañía de seguros local que actúa a favor del beneficiario.

Para finalizar, damos un ejemplo práctico para clarificar la operatoria: una empresa francesa celebró un contrato con un beneficiario argentino. Entonces, la garantía debe ser emitida por el banco local francés, y el beneficiario argentino debe ir al banco o aseguradora local solicitándole que pida al banco francés, la emisión de la garantía.