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El seguro de ART es uno de los más importantes junto con el seguro de vida colectivo, que debe estar presente en todo ámbito laboral. Cuando un trabajador en relación de dependencia sufre un accidente de trabajo derivado y a consecuencia de su actividad normal, tanto en el establecimiento como in itinere, es decir, desde el lugar de trabajo hacia su casa o morada, o viceversa, todos los gastos que este accidente le causare al empleado, deberán ser cubiertos por su patrón.
Entonces, debido a lo antedicho, es importante tener una cobertura de ART para cada uno de sus empleados, a modo de no tener que incurrir en sorpresas y desgastes económicos que a veces, pueden generar hasta la quiebra de una empresa.
Asimismo, cuando un trabajador sufre un accidente y este le genera una cierta incapacidad, es decir que el daño es de tal magnitud que no podrá utilizar al 100% de su fuerza de trabajo, le corresponderá una indemnización que se calcula de la siguiente manera:
Incapacidad determinada: Hasta el 49,99% (ILPP) Incapacidad Laboral Permanente Parcial
Pago único
El capital a percibir por el trabajador estará determinado por el resultado de:
53 x I. B.M. x % incapacidad x 65 / edad.
No se aplica la provisionalidad.
La suma no debe ser superior a la cantidad que resulte de multiplicar $180.000 por el porcentaje de incapacidad.
Durante 36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más. El plazo de provisionalidad podrá ser reducido si existiera la certeza del carácter definitivo del porcentaje de disminución de la capacidad laboral.
El monto a percibir mensualmente surge la fórmula:
100% I.B.M. x % de incapacidad + A.F.
La suma no podrá ser superior a $180.000.
Prestación adicional de pago único de: $30.000
Incapacidad determinada:
36 meses a partir de la declaración de incapacidad por la Comisión Médica, extensible por 24 meses más.
Pago mensual Según la fórmula:
70 % del I.B.M. + A.F.
Incapacidad determinada: 66% o más Definitiva Total
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Gran Invalidez:
Existe situación de Gran Invalidez cuando el trabajador en situación de incapacidad laboral permanente total necesite la asistencia continua de otra persona para realizar los actos elementales de su vida.
Incapacidad determinada:Gran Invalidez Provisoria
Pago mensual Según la fórmula:
70% del I.B.M. + A. F. + 3 MOPRE.
Incapacidad determinada: Gran Invalidez Definitiva
Renta periódica (vitalicia)
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/ edad + 3 MOPRE. Tope indemnizatorio: $180.000.
Además percibirá la prestación previsional.
Prestación adicional de pago único: $40.000
Fallecimiento:
Renta periódica.
El capital base para el cálculo de la renta será constituido según la fórmula:
53 x I.B.M. x 65/edad. Tope indemnizatorio: $180.000.
Se percibirá también la renta prevista en el régimen previsional.
Retroactividad, o «edad de ahorro” en la industria de hablar, significa que la compañía de seguros de vida le asignará a su política de una fecha que es justo antes de los seis meses de cumpleaños. En nuestro ejemplo, la política de John se emitió con fecha de política de 30 de junio o antes.
Esto “salvar a su edad” a los 61 y mantener su cuota más baja. La alternativa sería la de emitir la póliza con la fecha actual (después del 1 de julio), lo que resulta en una edad cuestión de política de 62 y primas más altas.
Si la compañía de seguros de vida utiliza su edad real de la edad de la política, la empresa aún puede retrotraer la política por lo que la fecha de la póliza antes de su cumpleaños real.
La desventaja de la retroactividad
La principal desventaja de la retroactividad es que usted debe pagar por la póliza a partir de la fecha de la póliza. Si la fecha de la póliza es retroactivo de tres meses, usted tendrá que pagar por esos tres meses, incluso si no se consideran cubiertos por la póliza durante ese tiempo. Además, si usted elige retroceda su política, la duración del período seleccionado (por ejemplo, 10 años, de 15 años, etc) se iniciará a partir de la fecha de la póliza con efecto retroactivo, así.
La ventaja de la retroactividad
Retroactividad puede ahorrar una cantidad considerable de dinero durante la vida de su póliza de seguro de vida. Asegúrese de que calcular cuánto dinero se ahorrará, o pregunte a su agente para que lo calcule por usted.
Por última vez, con nuestro ejemplo:
Fecha de nacimiento de Juan es 01.01.1950.
Que fue aprobado en una clase de calificación Best preferido para una póliza de $ 100,000 con un plazo de 10 años.
Si la póliza es emitida con fecha actual política de 62 años de edad, pagará una prima de $ 406,00 por año.
Si la política es retroactivo al 06/28/2011 (unos días antes de su cumpleaños de seis meses), pagará $ 358.00 por año para la misma política.
La diferencia de $ 48.00 al año asciende a 480,00 dólares durante la vida de su política. A pesar de que la política retroactiva Juan le obliga a pagar las primas de la fecha de la póliza de 28/06/2011, el ahorro que valga la pena retrotraer la política.
La designación del beneficiario de un seguro de vida es una decisión
importante que requiere una cuidadosa reflexión.
El beneficiario de una póliza de seguro de vida recibe los beneficios beneficio por muerte de la póliza de seguro en caso de que muera.
Es importante que tome su tiempo para elegir a su beneficiario. Sin embargo, recuerde que usted puede ser capaz de cambiar el beneficiario en el futuro si lo desea.
Su beneficiario recibe los beneficios de su póliza de seguro de vida sobre su muerte. El beneficiario que el nombre puede ser una persona, sus bienes o de una empresa u organización.
Al seleccionar a un beneficiario, que debe proporcionar el nombre completo de la persona y establecer claramente la cantidad o el porcentaje de los ingresos de la persona que va a recibir de su póliza de seguro de vida.
Algunos estados tienen restricciones en cuanto a quién puede ser el nombre de su beneficiario en una póliza de seguro devida. Hay estados que requieren que usted deje el producto a un familiar si usted está eligiendo a una persona. Además, si la elección de un menor de edad como beneficiario, el tutor debe ser asignado para supervisar / supervisar los ingresos de la póliza de seguro de vida, y el gasto de los fondos hasta que el beneficiario menor de edad nombrado alcanza la edad adulta.
La elección de nombre de varios beneficiarios
Identificar a los beneficiarios múltiples por su nombre. Usted puede nombrar a tantos beneficiarios como desee en su póliza.
Puede ser más fácil para usted a los Estados un porcentaje determinado de los ingresos del seguro de vida para ser designado a cada uno de los múltiples beneficiarios.
Cambio de Beneficiario del seguro de vida
Usted querrá que acordarse de actualizar sus beneficiarios cuando se producen acontecimientos de la vida. Algunos eventos que incluyen matrimonio, nacimiento de un niño y el divorcio pueden alertar de la necesidad de actualizar los beneficiarios en su póliza de seguro de vida.
Cambiar o agregar un beneficiario puede ser tan fácil como solicitar un formulario de cambio de beneficiario de su seguro, completando el formulario de solicitud y enviarlo por correo de vuelta a la aseguradora. Las instrucciones para un cambio de beneficiario debe ser declarado en la póliza.
Hay dos tipos de beneficiarios – revocable e irrevocable.
Un “beneficiario revocable” es uno que se puede cambiar en cualquier momento en el futuro. Por lo general, usted llena un formulario de solicitud de cambio de beneficiario y enviarlo a la compañía de seguros. La compañía de seguros hará el cambio a su política.
Un “beneficiario irrevocable” es un beneficiario que no se puede cambiar, a menos que el beneficiario de acuerdo con el cambio. Usted debe tener el consentimiento del beneficiario para realizar el cambio. El beneficiario irrevocable puede negarse a firmar el formulario de consentimiento para ser retirado de la política. En ese caso, no hay nada que puedas hacer.
Es importante tener en cuenta las ventajas plazo de seguro de vida y desventajas antes de comprar su póliza de seguro de vida.
Asegúrese de que entiende sus razones para comprar la cobertura de vida a término y el tiempo que se necesita protección para usted y su familia.
Seguro de vida proporciona una protección de seguro de vida para un máximo de 30 años. Muchos de los planes de vida a término dar cobertura a 10, 15, 20 o 30.
Ventajas de Seguro de Vida
Las primas son generalmente mucho más bajas para el seguro de vida a término en comparación con el seguro de vida entera.
De vida a término provee fondos para las personas que dependen de usted para apoyo financiero.
Crea un estado de dejar a sus herederos, si usted no ha tenido la oportunidad de construir una gran fortuna.
Nivel plazo primas de seguros de vida siguen siendo los mismos por el plazo de la política. Por lo tanto, 20 años plazo, el nivel medio las primas permanecen igual desde hace 20 años.
Proporciona la protección de seguro de vida máximo de personas a su cargo al menor costo posible.
Proporciona protección asequible seguro de vida para adaptarse a casi cualquier presupuesto.
Muchas de las políticas de vida a término le ofrecen la opción de convertir su cobertura de seguros de vida entera por una fecha futura, (sin tener que probar asegurabilidad – tomar un examen médico).
Desventajas de Seguro de Vida
Si sobreviven a su póliza de seguro temporal, sus primas para comprar una nueva política será mucho más caro.
Si lo hace convertir su seguro temporal para toda la vida – las primas serán mucho más altos por la misma cantidad de la cobertura.
Las primas generalmente aumentan con la edad, a menos que usted compra un seguro nivel de vida a término.
Al vencimiento de su póliza, no puede gozar de buena salud, y que no califican para otro seguro de vida en ese momento.
Al contratar La Cobertura es importante conocer que tipo de franquicia que se utiliza, ya que de acuerdo a esto puede variar el precio. Cuanto más alta es la franquicia, más bajo es su precio, pero en caso de siniestro usted tendrá que cubrir parte del costo.
Franquicia para Robo y/o hurto (Coberturas B, C y D).
Franquicia para Incendio (Coberturas B, C y D).
Franquicia para Daños (Coberturas D).
Existen distintos tipos de modalidades para contratar seguros con respecto a la franquicia de daños por accidente:
Sin franquicia: La compañía se hace cargo de la totalidad del daño.
Franquicia móvil: Le estipulan un monto en porcentaje, mínimo 1%, máximo 3% del valor de un vehículo similar o 0 km.
Franquicia fija: Le estipulan un monto fijo, generalmente de $700 para autos nacionales y $1500 para importados.
Ejemplo:
Se produce el choque y contrató un seguro contra todo riesgo (D). De acuerdo al tipo de franquicia que se haya estipulado en la póliza su situación puede ser:
1. Sin Franquicia
Gastos a cargo de la aseguradora: La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto total de la reparación y todos los gastos
2.- Franquicia móvil
La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto a partir de un valor equivalente al “X” % del valor de un vehículo similar o 0 km.
3.- Franquicia Fija
La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto desde una suma acordada en adelante.
RESPONSABILIDAD CIVIL HACIA TERCEROS:
Cubre los reclamos que pudiera recibir el asegurado o el conductor del automóvil, como consecuencia de los daños causados a terceras personas (transportadas o no transportadas) o a sus bienes, hasta la suma de $ 3.000.000.
Se incluye en todas las coberturas de autos existentes en el mercado.
En el ámbito de seguros se la denomina Cobertura “A”.
PERDIDAS TOTALES:
Cubre Responsabilidad Civil hacia Terceros de la cobertura A, más la cobertura Robo y/o Hurto, Incendio y Daños por accidente, en aquellos casos que el perjuicio para el vehículo sea total.
En el ámbito del seguro se la denomina Cobertura “B”.
RESPONSABILIDAD CIVIL CON ROBO/INCENDIO TOTAL:
Cubre los reclamos que pudiera recibir el asegurado o el conductor del automóvil, como consecuencia de los daños causados a terceras personas (transportadas o no transportadas) o a sus bienes, hasta la suma de $ 3.000.000.
Se incluye la cobertura de Robo e Incendio en aquellos casos que el perjuicio para el vehículo sea total.
En el ámbito del seguro se la denomina Cobertura “B1″.
TERCEROS COMPLETO:
Cubre Responsabilidad Civil hacia Terceros de la cobertura A, más la cobertura de Robo y/o Hurto e Incendio, en aquellos casos que el perjuicio para el vehículo sea parcial o total. En el caso de Daños por accidente, cubre solamente la Destrucción Total del vehículo.
En el ámbito del seguro se la denomina Cobertura “C”.
TODO RIESGO CON FRANQUICIA FIJA:
Cubre Responsabilidad Civil hacia Terceros de la cobertura A, más la cobertura de Robo y/o Hurto e Incendio, en aquellos casos que el perjuicio para el vehículo sea parcial o total. En el caso de Daños por accidente, cubre tanto la Destrucción Total del vehículo como los daños parciales, pero estos últimos, por encima de una franquicia deducible, por todo y cada evento, que queda a cargo del asegurado.
En el ámbito del seguro se la denomina Cobertura “D”.
TODO RIESGO SIN FRANQUICIA:
Cubre Responsabilidad Civil hacia Terceros de la cobertura A, más la cobertura de Robo y/o Hurto, Incendio y Daños por accidente, en aquellos casos que el perjuicio para el vehículo sea parcial o total. En el caso de Daños por accidente, los cubre sin ningún tipo de deducible.
En el ámbito del seguro se la denomina Cobertura “E”.
La mayoría de las aseguradoras piden hacer un control del auto, que ellas llaman inspección del vehículo. La misma es gratuita y puede hacerla:
Llevando su auto a un lugar determinado que cada aseguradora tiene para realizar estos controles, llamado centro de verificación.
Solicitando un inspector en su domicilio para realizar la verificación del vehículo.
Cuando se retira un vehículo 0 Km. de una concesionaria no es necesario realizar la inspección.
Algunas aseguradoras, de acuerdo al tipo de seguro a contratar, no exigen la verificación del auto.
Ejemplo:
Si contrató un seguro que cubre únicamente Responsabilidad Civil, posiblemente la compañía no realice la verificación del vehículo.
En cambio, si toma una cobertura contra todo riesgo, la aseguradora por lo general realiza una inspección previa del auto para controlar si tiene algún daño.
Inspección previa al viaje. Una inspección previa al viaje le ayudará a encontrar problemas que podrían causar un accidente o una avería.
Durante un viaje. Por seguridad usted debería:
Fijarse en los medidores para detectar señales de problemas.
Usar sus sentidos para detectar cualquier problema (mire, escuche, huela, toque).
Revise las partes críticas cuando se detiene:
Neumáticos, ruedas y llantas.
Frenos.
Luces y reflectores.
Frenos y conexiones eléctricas al remolque.
Dispositivos de acoplado del remolque.
Dispositivos para asegurar la carga.
Inspección e informe posterior al viaje. Usted debe hacer una inspección posterior al final del viaje, del día o del turno de servicio en cada vehículo que operó. Dicha inspección puede incluir el tener que completar un informe sobre la condición del vehículo enumerando los problemas que haya encontrado. El informe de inspección ayuda al transportista saber cuándo el vehículo necesita reparaciones.
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados.
Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad.
Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designación serán beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporción que establece el Código Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos.
El sistema de previsión de las cajas de jubilaciones no es técnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta análogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cónyuge y los hijos menores de una persona con derecho a jubilación, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento.
Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas características podemos señalar:
Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro – en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.
En nuestro país los seguros privados son explotados, en su mayoría por compañías privadas, mutualidades y cooperativas. Pero también el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
Si caminamos la calle del mundo de losseguros automotrices nos daremos cuenta de que existen muchos mitos. Como por ejemplo, uno de los más popular es pensar que el seguro cubre el robo de autopartes.
Ya del vamos, aclaramos el primer mito, los seguros no cubren el robo de autopartes (sin importar la cobertura que tenga y aunque le hayan puesto el nombre de “SUPER MAX FULL…”). Lo que se cubre es el robo total de la unidad o los daños ocasionados por accidente.
No obstante, si desea proteger las autopartes deberá contratar una cobertura adicional, la cual tendrá un costo superior claramente.
Por otra parte, existe una creencia de que las compañías premian la lealtad de sus clientes. Puede ser cierto, algunas aseguradoras ofrecen un precio mejor a los clientes que llevan mucho tiempo con ellos. Sin embargo, es mejor comprar con otras aseguradoras ya que las promociones pueden ser superiores.
A continuación, 10 de los mitos más normales acerca de los seguros de autos:
El clima puede determinar el costo de un seguro: Verdadero. Esto ocurre dado que si usted vive en una zona propensa a desastres naturales como huracanes e inundaciones el costo será mayor.
Una póliza para jóvenes es más económica: Falso. Algunas aseguradoras suben sus precios para adolescentes y adultos mayores debido a su alto grado de siniestralidad.
Si choca con un motociclista, la póliza no paga los gastos médicos: Falso. La responsabilidad civil se hace cargo por los servicios médicos requeridos por el accidentado.
Los autos viejos no se pueden asegurar, sólo los nuevos: Falso. A lo que llamamos autos viejos podemos tener dos categorías, los clásicos y antiguos. Ambos casos son asegurables, según el modelo.
La contratación de seguros por Internet es igual de confiable que el modo tradicional: Completamente Verdadero. Dejemos de tenerle miedo a Internet para la contratación de servicios. Si contratamos un seguro por Internet es confiable y rápido además de poder aprovechar algunas promociones en esta vía.
Las mujeres necesitan más los seguros: Completamente Falso. La sociedad machista nos hace desprestigiar a las mujeres como conductoras, pero estas sufren menos accidentes.
Los seguros automovilísticos no cubren el robo de espejos y llantas: Verdadero. Para cubrir el robo de llantas, espejos o pertenencias tomadas del interior del vehículo, deberá tener un adicional.
Entre más accidentes, más costosa la póliza: Cierto. El historial del conductor es clave para obtener descuentos por “no siniestralidad”.
Cuesta caro cambiarse de aseguradora: Incorrecto. Cotizar en distintas aseguradoras permite saber el mejor precio.
Traer la licencia es vital en caso de sufrir algún imprevisto: Verdadero. Es necesaria tenerla vigente o la aseguradora no cubrirá los daños causados por el choque.
Según una encuesta realizada por CESVI, lamentablemente el 47% de las personas respondió no saber cómo reconocer las sillitas homologadas. Es por esto, que queremos darles algunos consejos para identificar los modelos que brindan la mejor protección a sus hijos.
Cuando viajamos con niños dentro del vehículo debemos tener muchas precauciones si no queremos lamentar tragedias. Algo que se repite desde que existen los automóviles modernos es que se deben ubicar en las plazas traseras y luego sentarlos en las correspondientes butacas, sillas o huevitos homologados.
Y ahora nos preguntamos, ¿da igual si es un asiento no homologado? Si la respuesta fuese “sí”, no tendríamos que estar escribiendo esto. Lo que ocurre es que para otorgarles la homologación a los asientos infantiles, se los somete a diferentes pruebas de crash test donde se simulan casos de choque delantero o trasero.
A través de estas pruebas se busca comprobar la resistencia y el grado de protección que le ofrecen al niño, el desgaste de las hebillas y cinturones y la corrosión de las partes metálicas, entre otros elementos que se testean para verificar su absoluta seguridad.
Para identificar la certificación de la silla, ésta debe tener pegada una etiqueta que certifique su idoneidad para transportar al niño. En general, se encuentra en la parte trasera o en la base de la butaca, y es de color naranja.
La etiqueta de homologación es como una tarjeta de identidad donde se muestran las características fundamentales del producto. A continuación, podrá ingresar a este PDF para ver cómo hacer más seguro el viaje de sus hijos.
