¿Qué es una póliza?

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poliza

La póliza es el documento en que se plasma el contrato de seguro. Dicho contrato es donde se establecen las obligaciones y derechos de la aseguradora y del asegurado. Asimismo, en él se describen las personas u objetos que se aseguran y las garantías e indemnizaciones en caso de siniestro.

Una póliza de seguros debe tener siempre las siguientes características y elementos:

  • Tomador: Es la persona que tiene las obligaciones legales que se derivan de la firma del contrato. El mismo es el que contrata el seguro con el fin de cubrir un acontecimiento futuro incierto.
  • Fechas de efecto y vencimiento: La fecha en que contratamos la póliza puede diferir de la fecha en que entre en efecto. La fecha de contratación es la que efectivamente se firma el contrato, mientras que la fecha en que entra en efecto el mismo si bien puede ser la misma o el día subsiguiente al de la firma del contrato la misma puede ser completamente distinta aunque en cuyo caso debe figurar en forma expresa en el contrato.
  • Periodicidad de las primas: cuotas de pagos, claramente expresadas. Representa la frecuencia con la que se abona la prima. Dicho periodo puede ser mensual, bimestral, trimestral, semestral, o anual.
  • Cláusulas: características y condiciones bajo las cuales tendrá vigencia el contrato. Las mismas difieren en gran medida dependiendo del tipo de seguro que contratamos. Estas deberían ser leídas de forma detenida por el tomador ya que son las que hacen a la esencia del contrato.
  • Empresa aseguradora: Es la que toma a su cargo la responsabilidad de indemnizar de la forma estipulada en el contrato los hechos contenidos en el mismo.

Además, la póliza se compone de tres partes fundamentales:

  • Condiciones generales: conjunto de cláusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo.
  • Condiciones particulares: aspectos específicos de cada póliza en concreto, las cuales la hacen diferente al resto.
  • Condiciones especiales: conjunto de cláusulas que resultan de la aplicación de cada póliza en concreto.

Según la ley Argentina se puede contratar un seguro sobre cualquier cosa que el asegurado tenga la intención de preservar. Por lo que el mismo podemos llamarlo el objeto del contrato. Este puede ser desde una parte del cuerpo, los cuales tengan un valor importante para el asegurado en su actividad profesional, sin la cual el mismo no podría desarrollar su actividad, como así también el cumplimiento de un contrato como en los seguros de caución, los cuales pueden ser tanto públicos, como privados.

Los contratos públicos, son los contratos en los que una de las partes es el estado, el cual puede ser nacional, provincial o municipal. Un contrato es privado, cuando ambas partes que intervienen en el mismo son de carácter privado.

Existen varias clasificiaciones sobre seguros, una de las más habituales es clasificar los mismos según el tipo de tomador. Si bien las mismas no suelen ser exactas podriamos clasificarla en los siguientes grupos:

  • Seguros de personas: Se dice que un seguro es de personas cuando el tomador es una persona física y quiere asegurar una determinada cosa a titulo particular.
  • Seguros de empresas: Se dice que un seguro es de empresas cuando el tomador es una persona juridica, el objeto del mismo puede ser muy variado, aunque los mas habituales son los seguros de responsabilidad civil de art, de industria, de comercio, entre otros.
  • Seguros del agro: Se dice que un seguro es del agro cuando el tomador del mismo es una persona o empresa que tiene actividad agropecuaria.

Otra clasificación habitual es la clasificación según el objeto, la cual suele ser la más habitual y conocida por todos. Dicha clasificación tiene como fin principal la de establecer el objeto del seguro, por lo que podemos nombrar:

  • Seguro de vida: Es el seguro que cubre la muerte del asegurado cuando esta se produce por alguna de las causas establecidas en el contrato la empresa aseguradora le paga una indemnización al beneficiario que figura en la póliza.
  • Seguro del hogar: Es el seguro que cubre los daños que puedan producirse en la casa habitación del asegurado. Dicho seguro suele incluir cláusulas tales como incendio, robo, equipos tecnológicos, responsabilidad civil, entre otros.
  • Seguro automotor: Es el seguro que cubre los daños que puedan ocasionarse al vehículo para el cual se contrato el seguro. Las principales coberturas que brinda el mismo son responsabilidad civil hasta el límite legal, granizo, robo y hurto total y parcial, incendio, luneta y parabrisas, entre otras.
  • Seguro de responsabilidad civil: Es el seguro que garantiza que la empresa aseguradora se va a hacer cargo de las indemnizaciones proveniente de los daños ocasionados por el asegurado como consecuencia de su oficio, profesión u actividad comercial.
  • Seguro de caución: Es el seguro que garantiza que un contrato se va a cumplir ya sea el mismo público o privado.
  • Seguro de transporte: Es un seguro que suele utilizarse para cubrir los vehículos que se utilicen en la distribución de los bienes y que produce la empresa desde su deposito de productos terminados hasta los puntos de ventas.
  • Seguro de riesgos del trabajo: Es un seguro de carácter legal el cual tiene como principal fin evitar e indemnizar los accidentes de trabajo.
  • Seguro de vida colectivo: Es un seguro de vida con la particularidad de que el mismo se establece para un grupo de personas determinado y que figuran específicamente en el el contrato. Este seguro suele utilizarse en las empresas para cubrir a los empleados.
  • Seguro de comercio e industrial: Es el seguro a través del cual se protege el comercio o la industria garantizándole al asegurado que ante algún acontecimiento establecido en el contrato de seguro que tenga como consecuencia primaria la paralización de la producción o el cese temporal de las actividades la misma podrá cubrir los costos fijos asegurando de esa manera la supervivencia de la empresa.
  • Seguro de incendio: Es el seguro que le garantiza al asegurado una indemnización en el caso de que sufra un incendio en el inmueble asegurado por el mismo. También suele incluirse en el mismo la responsabilidad civil contra linderos. Este es un seguro muy importante ya que cuando ocurre dicho siniestro las pérdidas suelen ser de gran magnitud.

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